은행권 가산금리 선제 인하…영끌족 이자부담 하반기 본격 축소
고금리 종료 기대감 선반영...月이자 부담 경감 시작 하반기 긴축기조 완화..."금리인하 체감 시점 곧 도래"
2024-04-12 이광표 기자
매일일보 = 이광표 기자 | 한국은행 금융통화위원회가 올 2월에 이어 이달에도 3.50%인 기준금리를 동결하면서 이자 부담에 허덕이던 '영끌'(영혼까지 끌어모아 대출)족들이 한시름 덜게 됐다.
시장에서는 사실상 금리 인상이 마무리됐다는 시그널이 감지되고 있다. 이미 주요은행의 신규 주택담보대출 금리는 3%대까지 내려온 상태다. 은행권 대출금리가 향후에도 하향곡선을 그려 나갈 것으로 보이면서 이자 부담으로 어려움을 겪고 있는 대출자들은 한시름 놓게 될 전망이다. 앞서 한은 금통위는 지난 11일 통화정책방향 결정 회의를 열고 현행 3.50%인 기준금리를 동결했다. 지난 2월에 이어 두 차례 연속으로 기준금리를 동결한 것이다. 물가상승률이 지난해 7월 6.3%까지 치솟다가 지난달 4.2%로 낮아진 데다 경기 침체 우려가 커지면서 한은 금통위는 두 달 연속으로 금리 동결 결정을 내렸다. 한은이 두 달 연속으로 기준금리를 동결한 것은 금리를 올리기 시작한 2021년 8월 이후 처음이다. 금융권에선 한은이 사실상 올 1월 베이비스텝(금리 0.25%포인트 인상)을 끝으로 2021년 8월부터 이어왔던 금리 인상 기조를 사실상 종료한 것으로 보고 있다. 한은은 물가 상승률이 둔화 흐름을 이어갈 것이라고 공식적으로 처음 언급하면서 시장에선 금리 인상 사이클이 사실상 끝났다는 분석이 지배적이다. 일각에선 한은이 이르면 올해 안에 금리 인하에 돌입할 가능성도 제기하고 있다. 김성수 한화투자증권 연구원은 "한국은행은 연말까지 기준금리 동결 기조를 이어갈 전망"이라며 "물가상승률이 연말까지 2% 초반대로 떨어질 가능성은 희박하지만 경기 둔화 우려도 여전하다. 움직일 이유가 크지 않다"고 분석했다. 임재균 KB증권 연구원은 "국내 선도시장에서 연내 한 차례의 금리 인하를 반영하고 있고, 연내 금리 인하 기대감이 높아지고 있는 등 시장의 관심은 금리 인하 시기로 옮겨가고 있다"고 말했다． 이에 최근 1년6개월간 기준금리가 3.00%포인트 뛰는 동안 이자 부담이 급증한 대출자들은 한숨 돌리게 됐다. 이미 시장금리는 금리 인하에 대한 기대감이 선반영되면서 하락세를 보이고 있다. 금융투자협회에 따르면 은행채(무보증·AAA) 5년물 금리는 지난달 2일 4.564%에서 지난 10일 3.81%까지 떨어졌다. 이에 은행채 5년물을 준거금리로 삼는 은행권 주택담보대출 고정금리는 3%대로 내려앉았다. 이에 더해 은행들은 대출자들의 이자 경감을 위해 선제적으로 가산금리를 낮추고 우대금리를 확대하는 방식으로 금리인하에 나서고 있다. 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행 등 5대 은행의 고정형(혼합형) 주담대 금리는 연 3.64~5.86%다. 지난 2월 28일 금융통화위원회 당시 금리(4.30~6.30%)와 비교하면 상·하단이 각각 0.66%포인트, 0.44%포인트 낮아졌다. 변동형(신규 코픽스 기준) 주담대 금리도 3%대 진입을 목전에 뒀다. 이날 기준 5대 은행의 변동형 주담대 대출 금리는 연 4.18~6.63%로 2월 금통위 당시 금리(4.95~6.88%) 대비 상·하단이 각각 0.25%포인트, 0.77%포인트 낮아졌다. 5대 은행의 주담대 평균금리도 하향곡선을 그리고 있다. 은행연합회가 집계한 5대 은행의 주담대 평균금리를 보면 지난해 11월 5.452%에서 같은해 12월 5.288%, 올해 1월 4.988%, 2월 4.842%로 낮아졌다. 기준금리가 2회 연속 동결되면서 고금리로 이자 고통에 시달리던 ‘영끌’(영혼까지 끌어모아 대출)족들은 한숨을 돌리게 됐다. 올해 1월 초 당시 최저금리였던 연 5.27%로 주담대(30년 원리금균등분할상환) 5억원을 빌린다고 가정하면 월 평균 이자는 약 138만원이 된다. 차주는 원금을 포함해 매월 277만원 가량의 원리금을 갚아야 한다. 반면 현재 최저금리인 3.64%로 주담대를 빌리면 월 평균 이자는 약 89만원(원리금 228만원)이다. 월 이자가 49만원 가량 줄어드는 셈이다. 은행권 관계자는 "대출금리 인하는 신규 대출에만 적용되지만 조만간 변동금리 재산정 주기가 오는 기 대출자들도 2분기 중 금리 인하를 체감할 것으로 보인다"고 설명했다. 또 다른 은행권 관계자는 "기준금리 동결과 맞물려 은행들이 선제적으로 가산금리를 낮추고 있어 하반기에는 여·수신 금리가 지금보다 더 낮아질 가능성이 있다"면서 "특히 변동형 주담대의 경우 코픽스가 계속 떨어지는 추세이기 때문에 금리 하락 속도가 눈에 띌 것으로 보인다"고 설명했다.