[매일일보 배나은 기자] 시중은행들의 고금리적금이 과도한 카드 이용 등 제약조건이 붙어 있는 탓에 실제로는 ‘빛 좋은 개살구’인 것으로 드러났다.저금리 기조 속에 일부 시중은행들이 연 3% 이상의 이자를 주는 ‘고금리’ 적금 상품을 운영하고 있지만, 과도한 카드 이용 등 제약조건이 붙어 있는 탓에 실제로 소비자들이 누리는 금리 혜택은 쥐꼬리 마냥 적기 때문이다.28일 소비자문제연구소 컨슈머리서치(대표 최현숙)가 KB, 우리, 신한, 하나, 외환, 농협, 기업, SC은행 등 8개 주요 은행에서 시판 중인 정기적금 금리를 조사한 결과 1년제를 기준으로 연 3% 이상 금리를 주는 상품(최고금리 기준, 특수계층 대상 상품 제외)은 16개였다.이 가운데 우대금리를 제외한 기본금리가 3% 이상인 적금은 단 1개에 불과했으며, 나머지 상품들은 급여이체, 공과금 납부, 주식거래 등 다양한 우대금리 제공 조건을 요구한다.이 가운데 6개 상품은 신용카드 또는 체크카드 이용실적을 채워야 은행 측이 제시한 우대금리를 받을 수 있는 구조인데, 특히 5% 이상 고금리 혜택을 주는 ‘KB굿플랜적금’, ‘부자되는적금세트’, ‘우리함께행복나눔적금’ 등 3개 상품은 수백만원에서 많게는 수천만 원이 넘는 카드실적을 요구하고 있다.더욱이 이들 상품은 월 불입액을 10만원에서 50만원으로 제한을 두고 있어서 수천만원씩 카드를 긁더라도 실제로 이용자들이 손에 쥘 수 있는 이자는 연간 몇만원에 불과하다.KB국민은행의 'KB굿플랜적금'의 경우 최고금리가 8.5%나 되지만, 전용 신용카드인 ‘KB굿플랜카드’를 연간 600만원∼1800만원 사용해야 한다. 이 상품의 월 적금 불입액은 1만 원부터 30만 원으로 소액이다.이 상품의 경우 카드실적의 20%가 포인트 등으로 적립되는 형식이어서 한도 30만 원을 모두 채우려면 전월의 카드 사용 실적이 150만 원 이상이어야 한다. 이렇게 해서 고객이 얻을 수 있는 세후이자(일반과세 기준)는 기본금리보다 고작 10만원가량 많은 14만원이다.SC은행 ‘부자되는적금세트’도 신용카드를 매달 30만 원 이상, 체크카드는 매달 50만원 이상 사용해야 연 6.5% 금리가 적용된다.이 상품은 월 적립금액이 10만원과 25만원 두 종류뿐이다. 퍼스트가계적금에 가입한 뒤 신용카드를 연 360만원(체크카드 600만 원)이상 결제할 경우 세후이자(일반과세)는 각각 3만5743원, 5만4990원으로 기본금리에 비해 2만원가량 더 붙는다.우리은행의 ‘우리함께행복나눔적금’도 우대금리 2.7%포인트를 더 받으려면 연간 카드 사용실적이 전년도보다 250만원 이상 많아야 한다. 월 불입액 10만원짜리 적금은 카드를 연간 250만원 이상 더 써야 하고, 20만원인 상품은 500만원 이상 더 긁어야 한다.이렇게 되면 기본금리 2.7%에 우대금리를 더해 최고금리가 5.7%가 되고, 이 중 1%가 자동으로 한국사회복지협의회에 기부된다. 소비자가 실제로 받는 이자율은 연 4.7%가 된다.월 20만원을 낼 경우 연간 이자는 5만2000원 정도로 기본금리 2.7%(약 3만원)를 적용할 경우와 2만 원밖에 차이 나지 않는다. 1년 뒤 이자 2만원을 더 받기 위해 카드를 수백만원이나 긁어야 하는 것이다.최현숙 대표는 “저금리 기조 탓에 금리가 1%포인트라도 높은 금융상품에 소비자들이 몰리는 점을 이용해 은행들이 소액 단기 저축상품을 이용해 카드 수수료 수입 올리기에 급급한 상황”이라며 “고금리에만 현혹되지 말고 실제 수익률을 꼼꼼히 따져봐야 한다”고 조언했다.