매일일보 = 서효문 기자  |  지난 7월 말부터 금융권이 대출 옥죄기에 나섰지만 효과가 무색하다. 가계대출이 2분기 연속 ‘사상 최대’를 기록하는 등 관리 효과가 전혀 나타나지 않는 상황이다.

한국은행이 19일 발표한 ‘2024년 3분기 가계신용(잠정)’ 통계에 따르면 지난 9월 말 기준 가계신용 잔액은 1913조8000억원으로 집계됐다. 전분기 1895조8000억원보다 3개월 만에 18조원 증가했다. 가계신용은 가계가 은행·보험사·대부업체·공적 금융기관 등에서 받은 대출에 결제 전 카드 사용 금액(판매신용)까지 더한 '포괄적 가계 부채'를 말한다. 이로써 2분기 연속 ‘사상 최대’치를 기록했다. 우리나라 가계신용은 통화 긴축 속에서도 지난해 2분기(8조2000억원), 3분기(17조1000억원), 4분기(7조원) 계속 늘다가 올해 1분기 들어서야 3조1000억원 감소하면서 증가세가 꺾였었다, 그러나 2분기에 다시 반등, 2개 분기 연속 증가세를 보였다. 증가 폭도 2분기(13조4000억원 증가)보다 3분기(18조원 증가)에 더 커졌다. 2021년 3분기(35조원 증가) 이후 3년 만에 최대 기록이다. 가계신용 중 판매신용(카드 대금)을 빼고 가계대출만 보면, 3분기 말 잔액이 1795조8000억원으로 전분기 말(1779조8000억원)보다 16조원 불었다. 역시 2021년 3분기(34조8000억원 증가) 이후 가장 큰 증가 폭이다. 판매신용 잔액(118조원)은 신용카드사를 비롯한 여신전문회사 위주로 2조원 증가했다. 특히 가계대출 가운데 주택담보대출(잔액 1112조1000억원)이 19조4000억원 늘었다. 반대로 신용대출 등 기타 대출(잔액 683조7000억원)의 경우 3조4000억원 줄어 12분기 연속 뒷걸음쳤다. 대출 창구별로는 예금은행에서 가계대출(잔액 959조2000억원)이 석 달 사이 22조7000억원 증가했다. 주택담보대출이 22조2000억원 불었고, 기타 대출까지 5000억원 늘었다. 하지만 상호금융·상호저축은행·신용협동조합 등 비은행예금취급기관의 가계대출(잔액 304조3000억원)은 1조7000억원 감소했다. 주택담보대출은 9000억원 늘었지만, 신용대출 등 기타대출이 2조6000억원 줄었기 때문이다. 보험·증권·자산유동화회사 등 기타금융기관의 가계대출(잔액 532조4000억원)도 4조9000억원 감소했다. 보금자리론 등이 상환되고 증권사 신용공여가 감소세로 돌아섰기 때문이다. 한은 측은 가계신용 증가 배경에 대해 수도권을 중심으로 주택 거래가 늘면서 주택담보대출 증가 폭이 커졌기 때문이라고 설명했다. 해당 설명대로 수도권 주택 거래량은 작년 4분기 5만3000호에서 올해 1분기 5만9000호로 늘었다. 2~3분기에는 각 8만3000호, 9만6000호로 뛰었다. 향후 추세와 관련해서는 증가세가 줄어들 것으로 내다봤다. 금융당국의 2단계 스트레스 DSR 등 거시 건전성 정책과 은행권의 가계대출 관리 등으로 지난 9월 들어 가계대출 증가세가 둔화한 것에 기인한다. 김민수 한국은행 금융통계팀장은 “수도권 주택 거래 증가 속도도 더뎌졌다”며 “주택거래에 1∼3개월 후행하는 주택담보대출의 특성을 고려할 때 당분간 대출 증가세 둔화가 이어질 것”이라고 말했다. 한편, 은행권은 지난 7월 이후 대출금리 인상, 우대금리 인하 등 총 20여차례의 가계대출 문턱 강화 조치를 실시했다. KB국민·신한·하나·우리·농협 등 5대 은행은 지난 7월부터 지난 18일까지 총 26회의 해당 조치를 실시했다. 은행별로는 신한은행 8회, 우리은행 7회, KB국민은행 6회, NH농협은행 3회, 하나은행 2회 등의 순이었다. 반대로 예금금리는 지속적으로 내려, 은행권의 예대금리차는 점차 커지고 있다. 은행연합회에 따르면 지난 9월 5대 은행의 가계대출 예대금리차는 0.734%p다. 지난 5월부터 3개월 연속 줄며 지난 7월 0.43%p까지 축소됐었던 예대금리차는 지난 8월부터 0.57%p 상승, 현재에 이르렀다. 특히 NH농협은행은 예대금리차가 1%p가 넘는 등 금융당국의 가계대출 관리 기조가 지속된다면 은행들의 ‘이자 장사’ 비판은 쉽게 수그러들지 않을 것으로 보인다.