매일일보 = 서효문 기자  |  금융당국이 27일 제4 인터넷전문은행 심사 기준을 발표하는 가운데 기존 인뱅 3사가 출범 당시 강조했던 상생금융 목표를 3분기 연속 달성해 눈길을 끈다. 인뱅 3사의 이런 행보는 금융당국이 추진 중인 제4 인뱅 콘셉트(소상공인·중소기업 특화 은행)에 힘을 실어주고 있다.

◇ 인뱅 3사 3분기 연속 상생금융 30% 이상 달성

27일 금융권에 따르면 카카오·케이·토스뱅크 3사는 올해 3분기 중저신용자 대출 비중 30%를 넘겼다. 은행별로는 카뱅이 32.3%, 케뱅 34.5%, 토뱅이 33.8%를 기록했다. 이로써 인뱅 3사 모두는 올해 들어 3분기 연속 중저신용자 대출 비중 30% 이상을 달성했다. 인뱅들은 CSS(Credit Scoring System : 신용펴가모델) 고도화를 해당 성과 이유로 꼽는다. 카뱅 관계자는 “중저신용자 대출 목표 달성과 건전성 확보라는 ‘두마리 토끼’를 잡을 수 있었던 것은 데이터 기반 CSS 고도화가 있었기에 가능했다”라며 “앞으로도 데이터를 활용한 CSS 고도화와 선제적인 충당금 적립 등을 통해 건전성 관리도 제고해 나갈 예정”이라고 말했다. 케뱅 관계자도 “다양한 대안정보를 활용한 심사 전략 및 CSS 고도화 노력을 지속 중”이라며 “올해 하반기에는 삼성·신한카드와 손잡고 개인사업자 대안신용정보를 대출심사 전략에 활용 중에 있다”고 언급했다. 기존 인뱅들의 중저신용자 대출 비중 30% 달성은 제4 인뱅에 출사표를 던진 컨소시엄들에게 많은 점을 시사한다. 해당 성과는 2017년 출범 당시 금융당국과 공약한 내용이다. 인뱅 3사들이 금융당국과의 공약을 성실히 이행함으로써 제4 인뱅 역시 특화된 목표를 제시할 수 있게 된 것. 금융당국은 제4 인뱅에 출사표를 던진 컨소들에 ‘소상공인·중기 특화’ 콘셉트를 강조할 것으로 전해진다. 지난 6월 금융당국 관계자들이 “인뱅이 시중은행과 차별화되지 않은 주담대 시장에서 수익을 내는 것이 정말 인뱅 도입 취지에 부합하는 것인지 의문이 든다”고 지적한 만큼 중기·소상공인 대출 비중이 인가에 적지 않은 영향을 미칠 것으로 예상된다. 제4 인뱅에서 해당 부문이 은행권에서 중기 대출이 외면당하고 있는 것에 기인한다. 지난 20일 기준 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협) 기업대출 잔액은 지난달 말 대비 2000억원 줄은 약 830조다. 기업 규모별로는 대기업은 약 6000억원 대출이 늘었지만 중소기업은 8000억원이 줄었다. 이에 따라 연체율 우려에 따라 은행권이 중소기업과 소상공인을 외면하고 있다는 비판을 받고 있다.

◇ 제4 인뱅, 내년 초 정식 신청 받아 

현재 제4 인뱅은 5개 컨소가 경쟁을 펼치고 있다. 더존뱅크·한국소호은행·소소뱅크·유뱅크·AMZ뱅크 등이 그들이다. 이시니어·외국인 포용금융을 내세운 유뱅크를 제외하면, 대부분 컨소시엄은 중소기업 및 소상공인 특화은행을 만들겠다고 선언했다. 금융사들도 간접적으로 제4 인뱅 경쟁에 참여했다. 신한·기업은행은 더존뱅크와 유뱅크에 참여 또는 참여를 고려 중이다. 우리은행은 한국소호은행 컨소시엄 참여를 공식화했고, 현대해상 또한 유뱅크에 참여했다. 금융권 관계자는 “이미 모바일 앱으로 금융권의 혁신이 고도화된 가운데 제4 인뱅은 기존 은행권의 손길이 미미한 곳에 집중할 가능성이 크다”라며 “현재 중기와 소상공인 대출에 대한 기피성이 높아지는 가운데 제4 인뱅이 해당 역할에 집중할 것으로 보인다”고 말했다. 한편, 금융당국은 이날 제4 인뱅 심사 기준을 공개한다. 금융위는 인가 심사기준과 관련해 자본금 및 자금조달의 안정성을 포함해 사업계획의 혁신성, 포용성, 해외 진출 등을 종합적으로 검토해 왔다. 무엇보다 이번 제4인뱅 심사인가 기준에서 '혁신성'과 '사업 실현 가능성'을 중점적으로 들여다볼 방침인 것으로 예상된다. 기준 발표 이후 내년 초 정식 신청을 받을 계획이다.